Dla start-upów podstawowym kryterium w większości przypadków jest zwykle koszt prowadzenia rachunku. W oczach przedsiębiorców najlepiej wypadają zatem konta darmowe. Jednak jak zaznacza Sebastian Starzyński, właściciel Agencji Badania Rynku Se-sta, przedsiębiorca samodzielnie powinien określić swoje potrzeby.
– Każdy właściciel firmy, zależnie od specyfiki prowadzonej działalności, czego innego oczekuje od konta bankowego. Część bowiem przy wyborze rachunku zasugeruje się możliwością otrzymania kredytu inwestycyjnego lub obrotowego, dla innych podstawą wyboru będzie koszt przelewów zagranicznych i zakres usług wspierających import lub eksport. Ja z kolei zwracałem uwagę na wysokość opłat za przelewy krajowe – podkreśla Sebastian Starzyński.
Podobne kryteria wziął pod uwagę Jacek Hornung, franczyzobiorca piekarni Nowakowski.
– Franczyzodawca nie narzucił mi, w jakim banku powinienem założyć konto, dlatego przy wyborze konta sam decydowałem co jest dla mnie najważniejsze. Były to przede wszystkim koszty prowadzenia konta i opłaty za przelewy. Niestety, bank deklarował, że przelewy są darmowe, ale okazało się, że tylko w kwocie do 10 tys. Przelew powyżej tej sumy trzeba autoryzować kodem przesłanym sms-em, za który trzeba już zapłacić. Jedynie 5 pierwszych kodów w miesiącu jest bezpłatne – mówi franczyzobiorca piekarni Nowakowski.
Top rachunków firmowych
W najnowszym rankingu portalu Money.pl, który przeanalizował 80 rachunków dedykowanych przedsiębiorcom przez 32 banki, dwie pierwsze pozycje zajął Idea Bank ze swoimi produktami: Konto Firma To Zysk i Konto Firma To Ja. Sukces pierwszemu z nich zapewniły zerowe opłaty za korzystanie z rachunku i wysokie oprocentowanie środków. Warunkiem utrzymania takich parametrów są jednak comiesięczne wpływy w wysokości 1 tys. zł i wykonanie co najmniej 5 operacji kartą płatniczą, przy czym każda płatność premiowana jest zwrotem i proc. kwoty transakcji. W czerwcu Idea Bank wprowadził także roczną promocję podnoszącą oprocentowanie na rachunku do 5 proc. Duży wpływ na tak wysoką pozycję Konta Firma w rankingu miał także brak opłat za: przelewy, opłaty do ZUS, US, wypłaty i wpłaty gotówki. Ponadto przedsiębiorca nie płaci za wypłaty z wszystkich bankomatów krajowych i własnych bankomatów zagranicznych.
Powyższe parametry są także bezpłatne w przypadku Konta Firma To Ja i Pocztowego Konta Firmowego. Oba rachunki są nieoprocentowane, a ich prowadzenie jest darmowe. Klienci Banku Pocztowego płacą jednak za kartę do konta (5 zł miesięcznie), wypłaty gotówki w oddziale oraz przelewy zagraniczne. Koszt roczny dla rachunku to 100 zł. To najniższe opłaty wśród wszystkich kont firmowych.
Jeśli jednak ktoś chciałby odkładać kapitał, może wybrać dodatkowy rachunek oszczędnościowy.
– Do Pocztowego Konta Firmowego klient może założyć Firmowe Konto Oszczędnościowe, które jest wygodnym połączeniem konta i lokaty. Jego oprocentowanie wynosi 5 proc. w skali roku. Otwarcie i prowadzenie rachunku jest bezpłatne – mówi Sebastian Sobieraj z Banku Pocztowego.
Na zerowe koszty za prowadzenie rachunku mogą liczyć także właściciele konta Biznes Trade Banku Millennium. Jednak nie każdemu przedsiębiorcy opłaca się je założyć. Najbardziej skorzystają na nim przedsiębiorcy handlowi i usługowi, będący klientami Macro Cash & Carry. Właściciele otrzymują kartę debetową Makro MasterCard Biznes Debit, na której mogą zaciągać debet. Przez 7 dowolnych dni w okresie rozliczeniowym nie zapłacą odsetek, pod warunkiem że dług zostanie spłacony w ciągu tego tygodnia.
Wynegocjować warunki
Jednym z najwyższych wydatków przy kontach firmowych są wpłaty i wypłaty gotówki w oddziałach banków. Mogą one wynosić aż 0,6 proc. wpłacanej kwoty, jednak zwykle mieszczą się w przedziale 0,3-0,4 proc. Z kolei wypłata większej gotówki w oddziale banku może kosztować aż 0,5 proc. pobieranej sumy (np. w Meritum Banku). Najczęściej jest to 0,3 proc.
Zdarza się jednak, że banki pobierają opłatę tylko za jedną operację dokonywaną w oddziale banku, zwykle są to wypłaty. Tak jest np. w Millennium Banku i Banku Pocztowym.
Finanse
Pojedyncze instytucje w ogóle zrezygnowały z kasowania klientów za wpłaty i wypłaty zamknięte, czyli w oddziałach. Deklaruje to m.in. Deutsche Bank. To jednak rzadkość, dlatego Michał Dorszewski z sieci Subway radzi, aby wybierać takie banki, w których można negocjować stawki za dokonywanie wpłat utargów w oddziałach.
– Przy działalności detalicznej ważna jest możliwość negocjowania wysokości kosztów, gdyż stawki narzucone przez bank mogą być bardzo wysokie i dla franczyzobiorcy, który dopiero rozpoczyna działalność, niekorzystne. Warto także porozumieć się z bankiem w kwestii dostarczania bilonów – podpowiada Michał Dorszewski z firmy Subway. Równie istotna jest możliwość negocjowania walut, zwłaszcza dla przedsiębiorców, którzy prowadzą interesy za granicą.
Z punktu widzenia nowo założonej firmy istotne są również wszelkie zapasowe źródła finansowania, które dałyby właścicielom komfort rozwijania biznesu w pierwszych, newralgicznych miesiącach. Jednym z nich może okazać się debet na koncie firmowym. Choć nie stanowi on taniego sposobu pozyskiwania środków pieniężnych, to w przypadku start-upów może okazać się niecenioną „poduszką finansową”. Oprocentowanie linii debetowych dla nowych firm sięga nawet 22 proc., a kwoty dostępne za ich pośrednictwem wahają się pomiędzy tysiącem a kilkunastoma tysiącami złotych. Ich wysokość zależy od rynkowego stażu, jakim młoda firma może się już pochwalić. Oferta kont firmowych z debetami dla nowych biznesów pozostaje jednak uboga. Tego rodzaju rozwiązanie proponuje start-upom zaledwie pięć banków: Inteligo, mBank, Getin Noble Bank, Multibank i PKO BP.
Dodatkowe bonusy
Część banków postanowiła zadbać o przedsiębiorców i do swojej oferty dołączyła dodatkowe produkty w postaci ubezpieczeń na życie (np. Alior Bank, Millennium Bank) oraz usługi.
– Do rachunku gotówkowego Plus klient może dokupić Pakiet Usług Doradczych. Zawiera on pomoc księgową i prawną, benefity w postaci zniżek dla pozostałych produktów, np. karty multisport – wymienia Paweł Kapias z Alior Banku.
Jeszcze więcej do wyboru mają właściciele rachunku firmowego dbNET Biznes w Deutsche Banku.
– Do rachunku dołączone jest bezpłatne ubezpieczenie assistance, a także pakiet przedsiębiorczy obejmujący usługi dodatkowe. Jedną z nich jest księgowość online, czyli portal, na którym klient może korzystać z następujących opcji: fakturowanie, księgowość, kadry i płace, komplet deklaracji, monitoring rozliczeń, telefoniczne wsparcie techniczne i księgowe. Usługa ta jest bezpłatna przez 6 miesięcy, później oferowana jest ze zniżką. Ponadto klient otrzymuje rabaty na bilety lotnicze, zniżki na założenie sklepu internetowego na Facebooku i tańsze przesyłki za pośrednictwem serwisu Paczkomaty.pl. Pracujemy nad rozszerzeniem pakietu przedsiębiorczego o kolejne benefity -zapowiada Monika Szlosek, dyrektor departamentu bankowości detalicznej Deutsche Bank PBC.
Propozycji jest wiele. Banki kuszą promocjami, jednak przed podjęciem decyzji warto dowiedzieć się, czy dany benefit nie jest przyznawany tylko na określony czas i czy rzeczywiście jest przedsiębiorcy potrzebny.
– Sam nie korzystam z dodatkowych usług oferowanych przez banki, gdyż na rynku działam już kilkanaście lat i sam orientuję się w kwestiach administracyjnych. Jednak dla młodych przedsiębiorców pomoc bankowych fachowców może okazać się przydatna. Przed podpisaniem umowy warto zorientować się, co kryje się pod terminami „doradztwo prawne” czy „pomoc przy zakładaniu firmy”, gdyż może okazać się, że cena za te usługi jest nieproporcjonalna do otrzymanego wsparcia -radzi Sebastian Starzyński.
Nie warto zatem z miejsca ulegać namowom doradców bankowych, którzy potrafią wykorzystać niedoświadczenie przedsiębiorców. Wybór konta firmowego powinien być przemyślany, a sam produkt musi odpowiadać ich potrzebom.
Małgorzata Milewska
